Ihmiset ovat yleisesti ottaen melko huonoja raha-asioissa. Se ei ole täysin kenenkään vika, aivojamme ei vain ole viritetty käsittelemään rahaa. Ajattele kuinka kovasti joudut taistelemaan omia itseäsi tuhoavia ajatuksiasi vastaan. Sen lisäksi sinun täytyy taistella kuluttajia ohjaavia systeemejä vastaan, kertoo käyttäytymistieteiden ekonomi Dan Ariely CNN Moneylle antamassaan haastattelussa.
”Ei ole epäilystäkään, ettemmekö olisi tällä hetkellä keskellä säästämiskriisiä”, Ariely toteaa. Hänen mukaansa myös kuluttamistavoissamme on parantamisen varaa. Amerikassa säästämisaste on ainoastaan 3,1 % ja kotitalouksien velka nousi ennätyslukemiin 12,96 triljoonaan dollariin kolmannella neljänneksellä vuonna 2017. Vastassamme on suuria haasteita.
Voimme odottaa, että joku ratkaisee asiat puolestamme tai voimme tehdä voitavamme oman taloutemme kuntoon laittamiseksi. Arielyn mukaan kyse ei ole siitä, että ihmiset eivät tiedä mitä tehdä taloudellisesti. He kyllä tietävät mitä tehdä. Koko ihmishistorian aikana ei kuitenkaan ole ollut yhtä ainoaa tilannetta, jossa pelkkä asioiden tietäminen olisi riittänyt. Tarvitaan myös konkreettisia tekoja.
Alla suurimmat haasteet, joita kohtaamme rahan kanssa tällä hetkellä Arielyn mukaan ja miten voit ratkaista ne.
Ongelma 1: Näkymätön säästäminen
Säästömme ovat näkymättömiä: kukaan ei näe niitä, kukaan ei puhu niistä, eikä kukaan tiedä mitä aiomme säästöillämme tehdä tai onko meillä sellaisia. Kuluttamisemme, sitä vastoin, on täysin näkyvää: mitä puemme, millaista autoa ajamme, missä asumme ja mitä julkaisemme sosiaalisessa mediassa.
Jotkut sovellukset ovat alkaneet tarjota mahdollisuuksia jakaa ja vertailla taloudellisia tuloksia tuttavien kanssa. Arielyn mielestä ei kuitenkaan ole välttämättä paras idea seurata mitä naapurit ja ystävät tekevät. ”Olen huolissani, koska useimmat ihmiset eivät säästä tarpeeksi. Jos näytämme ihmisille mitä muut tekevät, emme välttämättä näytä heille oikeaa käyttäytymistä.” Ariely toteaa.
Ongelman ratkaisu…
Puhu säästöistäsi mahdollisimman aikaisin ja usein. Kyllä, rahasta puhuminen tuntuu pelottavalta, mutta on todennäköisempää, että nuoret puhuvat siitä ennemmin kuin vanhemmat ihmiset. Mitä enemmän teemme rahasta ja säästöistämme näkyvää, sitä paremmin ymmärrämme niitä ja sitä paremmin voimme vertailla niitä.
Koeta tätä ensin: Tiedätkö kuinka paljon läheinen ystäväsi tai vanhempasi laittavat rahaa eläkkeeseen tai esimerkiksi rahastoon kuukausittain? Kun seuraavan kerran keskustelet läheistesi kanssa, käykää läpi nämä asiat.
Ongelma 2: Kivuttomat maksut
Nykyään on olemassa monia yrityksiä ja teknologioita, jotka erottavat sinut maksutapahtumasta ja rahoistasi. Sen sijaan, että laskisit kolikoita tai kirjoittaisit sekin, vilautat vain muovikorttia maksupäätteelle.
”Maksamisen tuska on toinen alue, jolla olemme menossa väärään suuntaan”, Ariely sanoo. Hän toteaa, että kun maksat ostoksesi automaattisilla maksutavoilla, et välttämättä koe maksamisen tuomaa tuskaa. Hänen mukaansa automaattinen maksaminen on yksi suurimmista riskeistä tällä hetkellä.
Automaatio voi olla hyväksi, esimerkiksi automaattinen rahojen siirto tilien välillä on hyvä asia, mutta tällä hetkellä automaattiset maksutapahtumat ovat hyviä ainoastaan, jos halutaan että ihmiset kuluttavat enemmän (kuten yritykset ja kauppiaat haluavat). Ne ovat huono keksintö, jos halutaan että ihmiset kuluttaisivat vähemmän (kuten meidän pitäisi).
Ongelman ratkaisu…
Maksutapahtumat digitalisoituvat jatkuvasti enemmän. Tällaisessa tilanteessa saattaa tuntua vaikealta pysytellä vanhanaikaisessa tavassa ja käyttää käteistä tai pankkikorttia maksamiseen. Automaattisten maksutapojen välttäminen voi kuitenkin auttaa sinua pysymään paremmin selvillä kuluttamisestasi.
Ariely ehdottaa, että siirrät rahaa käyttötilillesi joka viikko sen verran kuin arvioit tarvitsevasi ja pidät muun rahan toisella tilillä, johon sinulla ei ole pankkikorttia. Pidä huoli, että siirrät uuden summan aina viikon alussa, etkä esimerkiksi perjantaina, jolloin kaikki raha saattaa kulua heti viikonlopun aikana.
Ongelma 3: Tuhoisa kuluttaminen
Ariely yksinkertaistaa hyvin säästämisen ja kuluttamisen eron: Kuluttaminen on onnellisuutta nyt ja säästäminen on onnellisuutta myöhemmin. Jos et säästä nyt, saatat olla hieman onnellisempi tällä hetkellä, mutta olet onnellinen tulevaisuuden onnellisuutesi hinnalla.
Olet varmasti tietoinen, että mitä enemmän kulutat sitä vähemmän sinulla jää rahaa säästöön. Tietäminen ei kuitenkaan pidä kuluttamistamme aisoissa. Arielyn mukaan yksi syy miksi emme säästä nyt, on se, että olemme tunnetasolla hyvin etäällä tulevaisuuden itsestämme. Kun laitamme rahaa säästöön tulevaisuuttamme varten, on ikään kuin maksaisimme tuntemattomalle.
Ongelman ratkaisu…
Budjetoi viikoittain, älä kuukausittain. Tämä perustuu tutkimukseen, jossa huomattiin että ihmiset, jotka saavat palkkaa kahdenviikon välein päätyivät kuluttamaan liikaa ensimmäisellä viikolla, eikä heillä ollut enää tarpeeksi rahaa toiselle viikolle.
Ariely kehottaa myös tutustumaan tulevaisuuden itseesi ja opettelemaan huomioimaan tulevaisuuden itsemme taloudellisia päätöksiä tehdessämme. Voit esimerkiksi hyödyntää jotain sovellusta, jolla saat itsestäsi tulevaisuuden kuvan. Aseta kuva näkyvälle paikalle ja katso sitä, kun olet tekemässä talouteesi liittyviä päätöksiä.
Ariely kehottaa lopuksi tekemään onnellisuus-tarkistuksen tavaroiden suhteen: jokainen hankkimasi tavara on eteenpäin katsomista; ajattelemme sen tuovan meille onnellisuutta myöhemmin. On hyvä aika ajoin tarkistaa tilanne ja katsoa hankkimiasi asioita. Käy tavarat läpi ja kysy itseltäsi minkä tavaroiden kohdalla olit väärässä: milloin luulit, että esine tekisi sinut onnelliseksi, mutta se ei tehnytkään. Älä tuomitse itseäsi epäonnistuneista valinnoistasi vaan ota niistä opiksesi tulevaisuutta varten.
Haluaisitko oppia taitavammaksi rahan kanssa ja saada konkreettisia vinkkejä käytäntöön vietäväksi?